2025년 국민연금 개혁으로 보험료율이 9%에서 13%까지 인상됩니다. 이제 단순히 국민연금만 믿고 노후를 준비하는 전략은 부족할 수 있습니다.
IRP, 연금저축까지 포함한 다층 포트폴리오 전략이 필요한 이유, 그리고 구체적으로 어떻게 설계해야 하는지 정리해드립니다.
1. 국민연금 보험료 인상, 왜 주목해야 할까?
✔ 현재 소득의 9%를 보험료로 납부 → 개혁 이후 13%까지 단계적 인상
✔ 월 500만 원 소득자 기준 → 월 45만 원 → 65만 원으로 부담 증가
💡 즉, 개인이 운용할 수 있는 여유자금이 줄어든다는 의미입니다.
따라서 IRP, 연금저축 등 개인연금 포트폴리오를
✔ 불필요한 중복을 피하고
✔ 고수익·고효율 구조로 재편해야 합니다.
2. IRP·연금저축 재설계 포인트
| 구분 | 추천 전략 |
|---|---|
| 세액공제 극대화 | 연금저축 연 400만, IRP 연 700만 원 한도 채우기 (총 세액공제 약 115만 원) |
| 투자 비중 재조정 | IRP: 예·적금, 채권 비중 확대 / 연금저축: 주식형 펀드 비중 확대 |
| 수령 타이밍 분리 | IRP, 연금저축 개시 연령을 다르게 설정 → 종합소득세 과세구간 분산 |
3. 보험료 인상 후 IRP 비중을 늘려야 하는 이유
✔ 국민연금은 국가 지급 보장형 → ‘수익률 관리 불가능’
✔ IRP는 투자 성향에 따라 수익률 3~7%까지 관리 가능
✔ 특히 퇴직자 IRP는 퇴직금이 포함되므로, 단순한 연금보다 운용 규모가 큼
따라서 보험료 인상으로 인한 개인 여유자금 감소를 IRP 운용 효율성으로 상쇄하는 전략이 필요합니다.
4. 연금저축은 고위험 포트폴리오로 접근
✔ 연금저축은 소득세 절세용 세액공제 상품으로, 장기 투자에 적합한 고위험 자산(예: 주식형 펀드)으로 운용 가능
✔ 특히 50~60대는 IRP는 안정성 중심, 연금저축은 수익성 중심으로 이원화 설계 필요
5. 실전 포트폴리오 예시
- ✔ 국민연금: 국가 지급 보장, 보험료 인상으로 납입 강화
- ✔ IRP: 채권형 60%, 예금형 30%, 주식형 10%
- ✔ 연금저축: 주식형 70%, 채권형 20%, 대체자산 10%
💡 포트폴리오 목적: - IRP → 안정적 수익 + 세액공제 - 연금저축 → 장기 고수익 + 세액공제
마무리하며
국민연금 보험료 인상은 개인의 월급에서 빠져나가는 고정비를 늘립니다. 하지만 IRP, 연금저축 포트폴리오를 현명하게 재설계하면 부족한 수익과 현금흐름을 충분히 보완할 수 있습니다.
Rich7win은 단순한 연금 개혁 뉴스 전달이 아니라, 그 속에서 내 자산을 최적으로 배분할 방법을 계속 제안합니다.