50대에 접어들면 자산 관리의 중심이 ‘불리는 것’에서 ‘지키는 것’으로 이동합니다. 특히 은퇴를 앞두고 있는 시기에는 높은 수익보다는 안정적인 자산 운용이 우선입니다.
그렇다면 ‘위험은 낮추고 수익은 꾸준히 기대할 수 있는’ 저위험 금융상품에는 어떤 것들이 있을까요? 이 글에서는 50대 이후 실생활에 적용 가능한 저위험 금융상품을 비교 분석해드립니다.
1. 정기예금 – 가장 보수적인 선택
원금 보장 ✅ / 수익률 낮음 ❌ / 예금자 보호 ✅
정기예금은 가장 대표적인 저위험 상품입니다. 일정 기간 동안 돈을 은행에 예치하고, 이자율에 따라 수익을 받습니다. 2025년 현재 시중은행 정기예금 금리는 평균 3~4% 수준입니다.
장점: 안정성 최고 / 예금자 보호 / 만기 후 이자 확정 단점: 유동성 낮음 / 물가 상승률 대비 실질 수익 낮을 수 있음
2. CMA 통장 – 예금보다 자유롭고 이자 발생
원금 보장 조건부 ✅ / 수익률 중간 / 예금자 보호 상품에 한함
CMA(Cash Management Account)는 종합자산관리계좌로, 수시 입출금이 가능하면서 이자가 발생하는 통장입니다. 특히 증권사 CMA-RP형은 단기 국공채 기반으로 구성되어 안정성이 높습니다.
장점: 유동성 높음 / 매일 이자 발생 / 자유롭게 자금 운용 가능 단점: 금리 낮음 (연 2~3%) / 일부 유형은 원금 비보장
3. MMF – 단기 운용에 적합한 펀드
원금 보장 ❌ / 수익률 중간 / 유동성 높음
MMF(Money Market Fund)는 단기 채권 등에 투자하는 펀드로, ‘예금보다는 수익률을 기대하고, 펀드보다는 안전성을 추구하는 상품’입니다.
장점: 단기 유휴자금 운용에 적합 / 수수료 낮음 단점: 원금 보장 없음 / 금리 변동에 따라 수익률 변동
4. 채권형 펀드 – 안정적 수익 추구 투자 상품
원금 보장 ❌ / 중위험 중수익 / 장기 운용 적합
국공채, 회사채 등에 투자하는 채권형 펀드는 비교적 안정적인 수익을 추구합니다. 직접 채권에 투자하는 것보다 펀드를 통해 분산 효과를 누릴 수 있습니다.
장점: 예금보다 높은 수익 가능성 / 분산 투자 단점: 수익률 변동 / 일부 수수료 존재 / 환매 시 시간 소요
5. TDF(Target Date Fund) – 은퇴 시점 맞춤형 펀드
중위험 / 자동 리밸런싱 / 은퇴 준비에 적합
TDF는 투자자의 은퇴 시점(예: 2035년)에 맞춰 자산 비중을 자동 조절해주는 펀드입니다. 처음에는 주식 비중이 높지만, 은퇴가 가까워질수록 채권 비중이 높아져 리스크를 줄이는 구조입니다.
장점: 손쉽게 포트폴리오 구성 / 자동 관리 단점: 수수료 / 시장 변동성의 영향 일부 있음
6. 원금보장형 ELB – 안정적 수익 추구 상품
원금 보장 ✅ / 수익률 조건부 / 복잡한 구조
ELB(Equity Linked Bond)는 특정 지수나 금리 등과 연동하여 수익을 결정하는 상품입니다. 일정 조건이 충족되면 이자를 지급하며, 조건 미충족 시에도 원금은 보장됩니다.
장점: 원금 손실 없음 / 예금보다 높은 수익 가능성 단점: 구조 복잡 / 중도 해지 시 불이익 / 유동성 낮음
마무리하며
50대 이후에는 수익률보다 ‘자산의 안정성’과 ‘현금 흐름 관리’가 더 중요합니다. 당장 돈을 불리는 것보다, 잃지 않는 전략이 재테크의 핵심이 될 수 있습니다.
Rich7win은 삶을 풍요롭게 하는 머니 전략을 제시합니다. 지금 내 상황에 맞는 저위험 금융상품을 선택해, 안정적인 노후를 준비해보세요.